OPTIMIZATION AND REENGINEERING OF COMMERCIAL BANK BUSINESS PROCESSES IN THE CONTEXT OF THE DIGITAL TRANSFORMATION OF THE ECONOMY
DOI:
https://doi.org/10.32782/pdau.eco.2026.5.11Keywords:
business processes, commercial bank, digital transformation, process reengineering, robotic process automation (RPA), credit scoring, machine learning, digital onboarding, Cost-to-Income ratio, Open BankingAbstract
The article examines the scientific, methodological, and practical foundations of optimizing and reengineering the operational activities of commercial banks under the digital transformation of the economy. The need to move from a predominantly functional organization of banking activities toward process-based management is substantiated, with a focus on reducing unnecessary operations and costs and improving the speed of customer service. The process approach is considered in conjunction with prudential supervision requirements, which involves combining technological modernization of banking processes with an appropriate level of control and risk management. The technological instruments of digital transformation are identified, including robotic process automation (RPA), artificial intelligence and machine learning (AI/ML) algorithms for credit scoring, electronic customer identification (e-KYC and Diia), and open banking based on Open APIs. A comparative model of the end-to-end consumer lending process in the “As-Is” and “To-Be” states is developed, making it possible to identify opportunities for reducing manual operations, process stages, and service time. A system of key performance indicators (KPIs) is proposed to assess the results, covering operational duration, automation level, costs, productivity, and process quality. An economic and mathematical model for assessing the net operational effect of digital innovations is developed to compare the economic savings generated by digital solutions with implementation costs and determine their economic effectiveness. The practical significance of the results lies in their potential application by banks to identify priority areas for business process reengineering, assess the economic feasibility of digitalization, and improve operational efficiency. The proposed approach also makes it possible to select processes requiring priority transformation and assess the impact of digital changes on key banking activities overall. Its application contributes to identifying problematic areas in banking operations and developing well-grounded decisions for further improvement of banking processes.
References
Hammer M., Champy J. Reengineering the Corporation : A Manifesto for Business Revolution. New York : Harper Business, 1993. 223 p.
Положення про організацію системи управління ризиками в банках України та банківських групах : Постанова Правління Національного банку України від 11.06.2018 р. № 64. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0064500-18
Положення про організацію системи внутрішнього контролю в банках України та банківських групах : Постанова Правління Національного банку України від 28.12.2023 р. № 198. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0198500-23
Про платіжні послуги : Закон України від 30.06.2021 р. № 1591-IX. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20
Стратегія розвитку фінансового сектору України : схвалена Рішенням Правління Національного банку України від 19.07.2023 р. № 256-рш. URL: https://bank.gov.ua
Davenport T. H. Process Innovation : Reengineering Work through Information Technology. Boston : Harvard Business School Press, 1993. 337 p.
Porter M. E. Competitive Advantage : Creating and Sustaining Superior Performance. New York : Free Press, 1985. 557 p.
Dumas M., La Rosa M., Mendling J., Reijers H. A. Fundamentals of Business Process Management. Berlin : Springer, 2018. 527 p.
Андрушків Б., Мельник Л. Процесний підхід в управлінні : теоретичні засади та прикладні аспекти. Вісник економічної науки України. 2018. № 1. С. 22–27.
King B. Bank 4.0 : Banking Everywhere, Never at a Bank. London : Marshall Cavendish International, 2018. 350 p.
Skinner C. Digital Bank : Strategies to Launch or Become a Digital Bank. Singapore : Marshall Cavendish Business, 2014. 300 p.
Verhoef P. C., Broekhuizen T., Bart Y. et al. Digital transformation : A multidisciplinary reflection and research agenda. Journal of Business Research. 2021. Vol. 122. P. 889–901.
Корнєєв В. В. Фінансові технології та необанкінг у трансформації ринку платіжних послуг. Економіка та держава. 2022. № 4. С. 11–16.
Дзюблюк О. В. Банківська система України в умовах трансформаційних процесів у фінансовому секторі. Вісник Тернопільського національного економічного університету. 2020. Вип. 1. С. 7–21.
Про банки і банківську діяльність : Закон України від 07.12.2000 р. № 2121-III. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2121-14
Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення : Закон України від 06.12.2019 р. № 361-IX. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/361-20
Васильєва Т. А., Леонов С. В., Кузнецова А. Я. Інноваційний розвиток банківського сектору на базі цифрових платформ. Фінансово-кредитна діяльність: проблеми теорії та практики. 2021. Т. 3, № 38. С. 14–24.
Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги : Закон України від 05.10.2017 р. № 2155-VIII. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2155-19
Про захист інформації в інформаційно-комунікаційних системах : Закон України від 05.07.1994 р. № 80/94-ВР. URL: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/80/94-вр
Система електронних платежів нового покоління на базі ISO 20022. Офіційне інтернет-представництво Національного банку України. 2023. URL: https://bank.gov.ua/ua/payments/sep
Концепція відкритого банкінгу (Open Banking) в Україні. Офіційне інтернет-представництво Національного банку України. 2024. URL: https://bank.gov.ua
Штучний інтелект у фінансовому секторі: виклики та регуляторні підходи. Аналітичні матеріали Національного банку України. 2024. URL: https://bank.gov.ua
BPMN 2.0.2: Business Process Model and Notation. Object Management Group (OMG), 2014. URL: https://www.omg.org/spec/BPMN/2.0.2/
Westerman G., Bonnet D., McAfee A. Leading Digital : Turning Technology into Business Transformation. Boston : Harvard Business Press, 2014. 292 p.
Попит на дистанційну ідентифікацію зріс: BankID НБУ додав 25% за рік. Mind.ua. 2026. URL: https://mind.ua/news/20300600-popit-na-distancijnu-identifikaciyu-zris-bankid-nbu-dodav-25-za-rik
Регламент Європейського Парламенту і Ради (ЄС) 2024/1689 від 13.06.2024 р. про встановлення гармонізованих правил у сфері штучного інтелекту (Акт про штучний інтелект). Офіційний вісник Європейського Союзу. 2024. L, 2024/1689. URL: https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2024/1689/oj
Про е-гривню – цифрові гроші Національного банку. Офіційне інтернет-представництво Національного банку України. URL: https://bank.gov.ua/ua/payments/e-hryvnia
Hammer M., Champy J. (1993) Reengineering the Corporation: A Manifesto for Business Revolution. New York: Harper Business, 223 p.
Polozhennia pro orhanizatsiiu systemy upravlinnia ryzykamy v bankakh Ukrainy ta bankivskykh hrupakh [Regulation on the Organization of the Risk Management System in Banks of Ukraine and Banking Groups]: Postanova Pravlinnia Natsionalnoho banku Ukrainy vid 11.06.2018 r. No. 64 [Resolution of the Board of the National Bank of Ukraine No. 64 dated June 11, 2018]. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0064500-18 (in Ukrainian)
Polozhennia pro orhanizatsiiu systemy vnutrishnoho kontroliu v bankakh Ukrainy ta bankivskykh hrupakh [Regulation on the Organization of the Internal Control System in Banks of Ukraine and Banking Groups]: Postanova Pravlinnia Natsionalnoho banku Ukrainy vid 28.12.2023 r. No. 198 [Resolution of the Board of the National Bank of Ukraine No. 198 dated December 28, 2023]. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/v0198500-23 (in Ukrainian)
Pro platizhni posluhy [On Payment Services]: Zakon Ukrainy vid 30.06.2021 r. No. 1591-IX [Law of Ukraine No. 1591-IX dated June 30, 2021]. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/1591-20 (in Ukrainian)
Stratehiia rozvytku finansovoho sektoru Ukrainy [Strategy for the Development of the Financial Sector of Ukraine]: skhvalena Rishenniam Pravlinnia Natsionalnoho banku Ukrainy vid 19.07.2023 r. No. 256-rsh [approved by Resolution of the Board of the National Bank of Ukraine No. 256-rsh dated July 19, 2023]. Available at: https://bank.gov.ua (in Ukrainian)
Davenport T. H. (1993) Process Innovation: Reengineering Work through Information Technology. Boston: Harvard Business School Press, 337 p.
Porter M. E. (1985) Competitive Advantage: Creating and Sustaining Superior Performance. New York: Free Press, 557 p.
Dumas M., La Rosa M., Mendling J., Reijers H. A. (2018) Fundamentals of Business Process Management. Berlin: Springer, 527 p.
Andrushkiv B., Melnyk L. (2018) Protsesnyi pidkhid v upravlinni: teoretychni zasady ta prykladni aspekty [Process approach to management: theoretical foundations and applied aspects]. Visnyk ekonomichnoi nauky Ukrainy, no. 1, pp. 22–27. (in Ukrainian)
King B. (2018) Bank 4.0: Banking Everywhere, Never at a Bank. London: Marshall Cavendish International, 350 p.
Skinner C. (2014) Digital Bank: Strategies to Launch or Become a Digital Bank. Singapore: Marshall Cavendish Business, 300 p.
Verhoef P. C., Broekhuizen T., Bart Y., et al. (2021) Digital transformation: A multidisciplinary reflection and research agenda. Journal of Business Research, vol. 122, pp. 889–901.
Kornieiev V. V. (2022) Finansovi tekhnolohii ta neobankinh u transformatsii rynku platizhnykh posluh [Financial technologies and neobanking in the transformation of the payment services market]. Ekonomika ta derzhava, no. 4, pp. 11–16. (in Ukrainian)
Dziubliuk O. V. (2020) Bankivska systema Ukrainy v umovakh transformatsiinykh protsesiv u finansovomu sektori [The banking system of Ukraine under transformation processes in the financial sector]. Visnyk Ternopilskoho natsionalnoho ekonomichnoho universytetu, issue 1, pp. 7–21. (in Ukrainian)
Pro banky i bankivsku diialnist [On Banks and Banking Activity]: Zakon Ukrainy vid 07.12.2000 r. No. 2121-III [Law of Ukraine No. 2121-III dated December 7, 2000]. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2121-14 (in Ukrainian)
Pro zapobihannia ta protydiiu lehalizatsii (vidmyvanniu) dokhodiv, oderzhanykh zlochynnym shliakhom, finansuvanniu teroryzmu ta finansuvanniu rozpovsiudzhennia zbroi masovoho znyshchennia [On Prevention and Counteraction to Legalization (Laundering) of Proceeds of Crime, Terrorist Financing and Financing of the Proliferation of Weapons of Mass Destruction]: Zakon Ukrainy vid 06.12.2019 r. No. 361-IX [Law of Ukraine No. 361-IX dated December 6, 2019]. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/361-20 (in Ukrainian)
Vasylieva T. A., Leonov S. V., Kuznetsova A. Ya. (2021) Innovatsiinyi rozvytok bankivskoho sektoru na bazi tsyfrovykh platform [Innovative development of the banking sector based on digital platforms]. Finansovo-kredytna diialnist: problemy teorii ta praktyky, vol. 3, no. 38, pp. 14–24. (in Ukrainian)
Pro elektronnu identyfikatsiiu ta elektronni dovirchi posluhy [On Electronic Identification and Electronic Trust Services]: Zakon Ukrainy vid 05.10.2017 r. No. 2155-VIII [Law of Ukraine No. 2155-VIII dated October 5, 2017]. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/2155-19 (in Ukrainian)
Pro zakhyst informatsii v informatsiino-komunikatsiinykh systemakh [On the Protection of Information in Information and Communication Systems]: Zakon Ukrainy vid 05.07.1994 r. No. 80/94-VR [Law of Ukraine No. 80/94-VR dated July 5, 1994]. Available at: https://zakon.rada.gov.ua/laws/show/80/94-вр (in Ukrainian)
Systema elektronnykh platezhiv novoho pokolinnia na bazi ISO 20022 [Next-Generation Electronic Payment System Based on ISO 20022]. Ofitsiine internet-predstavnytstvo Natsionalnoho banku Ukrainy. 2023. Available at: https://bank.gov.ua/ua/payments/sep (in Ukrainian)
Kontseptsiia vidkrytoho bankinhu (Open Banking) v Ukraini [Concept of Open Banking in Ukraine]. Ofitsiine internet-predstavnytstvo Natsionalnoho banku Ukrainy. 2024. Available at: https://bank.gov.ua (in Ukrainian)
Shtuchnyi intelekt u finansovomu sektori: vyklyky ta rehuliatorni pidkhody [Artificial Intelligence in the Financial Sector: Challenges and Regulatory Approaches]. Analitychni materialy Natsionalnoho banku Ukrainy. 2024. Available at: https://bank.gov.ua (in Ukrainian)
BPMN 2.0.2: Business Process Model and Notation. Object Management Group (OMG), 2014. Available at: https://www.omg.org/spec/BPMN/2.0.2/
Westerman G., Bonnet D., McAfee A. (2014) Leading Digital: Turning Technology into Business Transformation. Boston: Harvard Business Press, 292 p.
Popyt na dystantsiinu identyfikatsiiu zris: BankID NBU dodav 25% za rik [Demand for Remote Identification Has Increased: NBU BankID Grows by 25% Year-on-Year]. Mind.ua. 2026. Available at: https://mind.ua/news/20300600-popit-na-distancijnu-identifikaciyu-zris-bankid-nbu-dodav-25-za-rik (in Ukrainian)
Rehlament Yevropeiskoho Parlamentu i Rady (YeS) 2024/1689 vid 13.06.2024 r. pro vstanovlennia harmonizovanykh pravyl u sferi shtuchnoho intelektu (Akt pro shtuchnyi intelekt) [Regulation (EU) 2024/1689 of the European Parliament and of the Council of June 13, 2024, Laying Down Harmonised Rules on Artificial Intelligence (Artificial Intelligence Act)]. Ofitsiinyi visnyk Yevropeiskoho Soiuzu. 2024. L, 2024/1689. Available at: https://eur-lex.europa.eu/eli/reg/2024/1689/oj (in Ukrainian)
Pro e-hryvniu – tsyfrovi hroshi Natsionalnoho banku [About the e-Hryvnia – Digital Money of the National Bank]. Ofitsiine internet-predstavnytstvo Natsionalnoho banku Ukrainy. Available at: https://bank.gov.ua/ua/payments/e-hryvnia (in Ukrainian)
Downloads
Published
Issue
Section
License
Copyright (c) 2026 Валентина Марченко, Антон Пащина
This work is licensed under a Creative Commons Attribution 4.0 International License.
